В жизни каждого человека может возникнуть ситуация, когда ему нужно будет обратиться к банку за услугой кредитования. И, конечно же, никто не застрахован от того, что обстоятельства сложатся таким образом, что кредит выплачиваться не будет. Что предпринимают банки в таких случаях? Не далее чем вчера, 22 августа, 49000.com.ua сообщил о том, что на жилмассиве Победа происходил захват квартиры должников.
Если в данном случае “работали” представители банка, чаще обычным горожанам приходится сталкиваться с откровенным прессингом со стороны коллекторов. Суд с должником – дело долгое, утомительное и затратное. Плюс к этому, всегда остается небольшой шанс того, что судебные власти пойдут навстречу ответчику. Или не смогут его найти. И тогда банку остается только одно: чтобы вернуть себе хотя бы часть денег, они продают долг коллекторам. Причем, не всегда официальным.
Есть у террора начало, нет у террора конца
Для того чтобы максимально близко познакомиться с буднями коллекторов, журналисту 49000com.ua удалось встретиться с бывшим сотрудником агентства, занимающегося выбиванием долгов у населения. Владимир – опытный специалист в данном вопросе. До того момента как он ушел из бизнеса, его стаж составлял 11 лет работы с должниками. В частности, он рассказал о том, кого предпочитают видеть в числе своих сотрудников руководители коллекторских фирм:
– Вопреки сложившемуся мнению, в сотрудники факторинговых компаний идут отнюдь не обычные отморозки, способные силой принудить дебитора вернуть долг. Нет, конечно, в фирмах есть определенный процент такого контингента – громил, которые используются только для нагнетания атмосферы страха, но таких единицы. Большинство представляет собой молодых людей представительной внешности, которые вполне могут сойти за юриста. Все-таки сейчас не девяностые годы, и на откровенную угрозу люди попросту вызовут полицию. Административного подхода боятся все без исключения. Самым главным критерием для работы коллектором является очень высокий уровень стрессоустойчивости и крепкие нервы. Никто не может знать точно, с кем ему придется столкнуться за закрытой дверью квартиры – запуганным интеллигентом или неадекватом, вооруженным топором или ружьем.
Впрочем, изначально никто на должников не собирается воздействовать физически. Первый этап взаимодействия жертвы с коллекторами начинается с телефонных звонков. По словам Владимира, этим занимаются сотрудники колл-центра:
– Рабочий день обзвонщика начинается с того, что он запускает на своем компьютере специальную программу, содержащую полную базу должников. По сути, это модифицированная CRM (система управления взаимоотношения с клиентами. – Авт.), в которой реализованы карточки дебиторов со всеми данными. Там же есть ежедневник, варианты рекомендуемых сценариев общения, результаты предыдущих звонков и сама программа для обзвона. Если должник отвечает на звонок, мы начинаем его запугивать. Если в первых звонках речь идет о попадании в черные списки банков, невозможности в дальнейшем ему и членам его семьи взять деньги в долг, то впоследствии риторика меняется вплоть до угроз уголовной ответственностью и тюремным сроком.
Многие современные факторинговые финансовые компании реализуют обзвон посредством робота. Но, как утверждает бывший коллектор, это совершенно неэффективно. Ни одна компьютерная программа не сможет стопроцентно имитировать сталь в голосе. Более того, в процессе диалога иногда приходится менять интонации – от мягких, увещевающих до откровенно угрожающих.
Небольшой лайфхак от Владимира: вступая в полноценный диалог с сотрудником колл-центра, вы сами увеличиваете количество поступающих звонков. Программа автоматически планирует следующие даты обзвона и ставит отвечающего в начало очереди. Поэтому, если вас чрезмерно достают коллекторы, просто отбивайте звонки или используйте программы для блокировки телефонных номеров.
Главная задача колл-центра – получить устное согласие с суммой долга и дату частичного или полного его погашения. Если эта информация не получена, звонок считается не имеющим результата.
Разведка боем
Если через полгода ответчик не предпринимает никаких действий по погашению суммы задолженности, общение переходит в следующую фазу – личный контакт. Сами сотрудники больше любят термин “социальное воздействие”, поскольку в большинстве случаев такой контакт является не более чем обычной провокацией. Как говорит Владимир:
– По сути это обычное психологическое давление. По закону Украины мы можем приехать к должнику домой или на работу без предварительного предупреждения. Согласно букве закона такой визит должен носить чисто ознакомительный характер: коллектор напоминает о сумме долга, проводит разъяснительную беседу и рассказывает о том, какие меры специалисты могут предпринять по отношению к нему. На деле же эти условия практически никогда не выполняются. Встреча превращается в публичное порицание перед коллегами, друзьями и знакомыми. Не стесняясь в выражениях (стоит подчеркнуть – цензурных), группа из нескольких менеджеров начинает стыдить человека, демонстрировать “судебные решения” (о последних речь пойдет немного позже). Впрочем, есть индивидуумы, которые переходят грань и начинают откровенно угрожать расправой, запугивать нанесением вреда семье и так далее. Такая проблема легко решается звонком в полицию.
Слова бывшего коллектора подтверждает пресс-секретарь патрульной полиции Днепра Людмила Копыленко:
– В случае угроз здоровью, жизни или семье пострадавший должен позвонить в полицию и сообщить об оказываемом давлении. Дальше дело передается в следственный комитет, и его рассмотрением занимается непосредственно национальная полиция.
Самым простым средством противодействия агрессии является видеосъемка происходящего. Она обязывает коллекторов максимально придерживаться правового поля и является серьезным аргументом при обращении в полицию и суд.
В бой идет тяжелая артиллерия
Если должник и на втором этапе не изъявил желания добровольно погасить кредит, коллекторы переходят к стадии агрессивного наступления. Суть этого этапа мало чем отличается от предыдущих, – запугивание.
– Выезд на дом к жертве осуществляют те же менеджеры, но теперь в их группу обязательно входит юрист. Впрочем, очень часто получается так, что в числе сотрудников дипломированных юристов нет. Тогда эту роль поручают одному из исполнителей. Конечно, подобные выезды совершают только тогда, когда речь идет об отчуждении залогового имущества со значительной стоимостью – квартиры, машины и так далее. Но так как подобные акции происходят без соответствующего судебного решения, задача коллекторов состоит в том, чтобы заставить человека переписать имущество на контору добровольно. Очень часто у юристов есть в наличии копия договора ипотеки, с помощью которого часто удается даже убедить вызванных полицейских в том, что он является правоустанавливающим документом на имущество.
Противостоять такому напору, казалось бы, практически нет смысла. Однако каждому гражданину Украины следует помнить, что даже выдержка из Государственного реестра имущественных прав с указанием того, что квартира зарегистрирована на кредитора, правоустанавливащей не является, как и сам договор ипотеки. Любое решение об отчуждении должно приниматься только в судебном порядке и реализовываться исключительно государственной исполнительной службой, – рассказывает Владимир.
При таких визитах главное помнить, что никакие документы, подтверждающие право на имущество, в руки коллекторам передавать нельзя. Если пришедшие к вам сотрудники агентства демонстрируют внешние признаки агрессии, пытаются проникнуть в жилье или угрожают вам – необходимо вызвать наряд полиции и начать фиксацию происходящего на видео.
“Вы же поручились за него”
А что происходит, если точное место жительства и работы человека неизвестно, а по адресу регистрации он не появляется? Тогда, по словам Владимира, в ход идет воздействие на знакомых:
– Часто агентство просто физически не может найти должника. Тем более, что сменить сим-карту с номером, указанным при составлении договора кредитования, очень легко. В этом случае мы начинаем давить на тех, чьи номера были указаны должником как контактные. Колл-центр должен совершать звонки по таким контактам с той же частотой, что и должнику напрямую. Результативность таких контактов очень низкая, но, тем не менее, иногда удается достать людей настолько, что они не выдерживают и сообщают координаты дебитора.
У автора данного материала был сомнительный опыт борьбы с такими звонками, хотя и назвать его действенным можно с натяжкой. После месяца практически ежедневных звонков, он не выдержал и с радостью в голосе сообщил:
– Вы говорите, он вам денег должен? Так я прямо сейчас его накажу. А знаете, что? Приезжайте скорее! Я и вас накажу!
Эффективность такого способа подтвердил и Владимир:
– Общаться с заведомо неадекватным человеком, если он не является дебитором, смысла не имеет. Равно, как и с людьми, которые с первой же секунды разговора заявляют о том, что записывает диалог на диктофон. В этих случаях угрозы и методы запугивания использовать запрещено. Кстати, согласно 182-й статье Уголовного кодекса “О нарушении неприкосновенности частной жизни” разглашение информации о задолженности третьим лицам ведет к уголовной ответственности. Да и договор поручительства оформляется только нотариально.
Как защитить себя от коллекторов
Естественно, в рамках этой статьи мы не будем напоминать о том, что прежде чем взять кредит, необходимо очень тщательно взвесить свои финансовые возможности. Это очевидно. Но если уж обстоятельства сложились таким образом, что вы попали в прицел коллекторского агентства, помните, что в первую очередь – вы гражданин страны, а только потом уже злостный неплательщик.
Агентства, перекупающие долги, – это частные лица. Никаких прав, в отличие от представителей государственной исполнительной службы, они не имеют. Все, чего они могут добиться, – это добровольной передачи имущества в руки компании, взыскивающей долг.
Вооружиться также следует следующими статьями Уголовного кодекса:
– 129 статья УК “Угроза убийством”, которой можно оперировать в случае получения прямых или косвенных угроз для себя или близких;
– 355 статья УК “Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств”, применяемая в том случае, если коллекторы пытаются вернуть долг с помощью угроз или давления;
– 189 статья УК “Вымогательство”, применимая к любым агрессивным действиям, цель которых вернуть задолженность.
Опираясь на статью 512 Гражданского кодекса “Основания замены кредитора в обязательстве”, проверьте свой договор с банком. Если в нем не прописан пункт о возможности передачи долговых обязательств, действия коллекторов и банка считаются незаконными.
Хотим обратить внимание на то, что данная статья отнюдь не является инструментом для уклонения от своевременных выплат кредита банкам. Не стоит забывать о том, что в случае, если банк подаст заявление в суд, вы будете признаны неплательщиком, и ваше имущество может быть отчуждено в пользу финансовой структуры. Лучше обратиться в банк самостоятельно и договориться о реструктуризации долга.
Также читайте: Днепряне уже две недели живут без газа из-за мифических долгов: видео
